Paiement en ligne sécurisé : Bonnes pratiques & assurance

Paiement en ligne : tour d’horizon

L’évolution des solutions d'e-transaction

Ce n’est un secret pour personne, la transformation numérique des entreprises concerne aussi les méthodes de paiement en ligne, qui ont connu et connaissent toujours de nombreuses évolutions depuis plusieurs années.

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Le paiement par carte bancaire reste l’un des moyens les plus utilisés, avec une prédominance des cartes Visa, Mastercard, le groupe Carte Bleue ayant officiellement disparu en 2010 (même si le terme est désormais devenu une appellation courante en France pour la carte de débit).  

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Les cartes sont donc l’un des moyens de paiement en ligne privilégiés des consommateurs qui sont désormais habitués à renseigner numéro de carte, nom et prénom du titulaire, date d’expiration et cryptogramme visuel (CCV).

Les portefeuilles virtuels

Cependant, qui dit évolution de la technologie dit aussi augmentation des risques pour les transactions en ligne. C’est dans ce contexte qu’on a vu émerger de nouvelles solutions.  

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L’une de ces innovations majeures est le portefeuille électronique (e-wallet), comme PayPal, Google Pay, Apple Pay ou encore Samsung Pay. Ces systèmes permettent de stocker de manière sécurisée les informations bancaires des utilisateurs, évitant ainsi la saisie manuelle des informations bancaires lors de chaque achat. De plus, les portefeuilles électroniques sont dotés de fonctionnalités de reconnaissance faciale ou d’identification par empreinte digitale, ce qui vient renforcer encore plus la sécurité des transactions.

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Par ailleurs, ces solutions occupent une place de plus en plus prépondérante dans le secteur du e-commerce car elles permettent aussi d'accélérer les paiements sur internet grâce à des processus de vérification plus courts.  

Cryptomonnaies et leur impact

C’est très certainement l’innovation la plus médiatisée. Mais avant d’être un terrain de jeu pour les spéculateurs, les cryptomonnaies ou crypto-actifs sont un moyen de paiement en ligne (très) sécurisé. Le Bitcoin, l’Ethereum ou encore le Tether ont gagné en popularité et sont désormais acceptés par certains sites e-commerce comme mode de paiement. Tout du moins pour celles considérées comme stables.  

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Même si depuis 2019 et la loi PACTE, elles ont en France un cadre juridique et un régime fiscal précis, les crypto-monnaies restent encore relativement marginales dans le commerce en ligne grand public. Leur volatilité et la perception de risque liée à la simplicité de conserver l’anonymat pour l’acheteur ou le vendeur sont des freins importants à leur adoption massive par les sites marchands.  

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De plus, le cadre juridique entourant ces monnaies virtuelles est encore flou dans de nombreux pays, ce qui empêche leur démocratisation. Sans parler que certaines d’entre elles, sont tellement valorisées qu’elles ne pourraient être échangées que pour effectuer des transactions atteignant plusieurs dizaines voire centaines de milliers d’euros, comme en témoigne le cours du bitcoin, malgré une baisse progressive depuis quelques années.

Statistiques sur l’utilisation des modes de règlement en ligne et sur la fraude

Le recours aux paiements en ligne continue de croître à un rythme soutenu. Selon le Baromètre du numérique 2023 de l’Arcep, près de 80 % des Français ont réalisé au moins un achat en ligne au cours de l'année écoulée, avec une préférence marquée pour les paiements par carte bancaire. En effet, les cartes Visa et Mastercard dominent toujours le marché des transactions en ligne. L’essor des plateformes de vente en ligne comme Amazon, Cdiscount ou encore les sites spécialisés a contribué à cette tendance. Cependant, cette hausse du volume des paiements par internet s'accompagne d'une augmentation des fraudes.

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Ainsi, d’après la Banque de France, les fraudes à la carte bancaire représentent ainsi 42% des paiements frauduleux entre 2022 et 2023. En termes de valeur, les cartes bancaires restent le moyen le plus fraudé sur la même période avec pas moins de 256.6 millions d’euros utilisés de manière illégitime et illégale. À l’échelle mondiale, on atteindrait au moins plusieurs milliards.

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Entre ces chiffres et le fait que les techniques employées par les fraudeurs sont toujours plus sophistiquées, on comprend bien à quel point les enjeux de protection des informations bancaires sont élevés.

Risques et vulnérabilités des paiements en ligne

Les types de fraudes courantes

Le phishing est l’une des menaces les plus courantes et représente un danger quotidien pour les internautes. C’est une technique qui consiste à inciter la victime à fournir ses informations bancaires via des faux sites marchands ou de faux e-mails, en lui faisant croire qu'elle interagit avec un service de confiance. En général, ces faux sites sont des copies plus ou moins conformes des interfaces des banques ou des sites e-commerce réputés. Notez qu’il existe une pratique proche même si ce n’est pas directement en ligne : le piratage téléphonique ou vishing.

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En dehors du phishing, d'autres types de fraudes existent, comme l’interception des informations bancaires lors d’un achat sur un site e-commerce non sécurisé. Par exemple, lorsque vous effectuez une transaction sur un site qui n'utilise pas de protocole SSL, vos données de carte bancaire (numéro, nom, cryptogramme visuel) peuvent être interceptées par des tiers malintentionnés. Ces derniers peuvent ensuite utiliser ces informations pour effectuer des achats frauduleux à votre insu. Même principe sur un réseau wi-fi non sécurisé. C’est ce qu’on appelle une attaque MitM (Man in the Middle) ou attaque de l’homme du milieu.

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Troisième type de menace courante : les keyloggers ou logiciels d’enregistrement de frappe. C’est un malware de type spyware (logiciel espion), que vous installez sur votre appareil sans le savoir via du phishing ou même tout simplement en téléchargeant un fichier dont vous n’êtes pas certain de l’origine. Une fois installé, le keylogger enregistre toutes touches que vous frappez sur votre clavier et les transmet aux fraudeurs, qui n’ont alors qu’à les lire pour connaître vos informations de carte bancaire ou vos mots de passe en ligne.

Impact sur les entreprises

Les entreprises ne sont évidemment pas épargnées par les fraudes liées aux paiements en ligne. Lorsqu'un site e-commerce est victime d'une cyberattaque, les données bancaires de ses clients peuvent être compromises, ce qui entraîne non seulement des pertes financières pour l’entreprise, mais aussi une détérioration de sa réputation. La confiance des consommateurs dans la capacité d'une entreprise à protéger leurs informations personnelles et bancaires ayant été entamée, il peut être parfois très difficile de la regagner.

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Ainsi, les entreprises touchées par des fraudes en ligne doivent souvent faire face à des coûts élevés pour rembourser les clients victimes de transactions frauduleuses. En outre, elles doivent investir dans des systèmes de sécurité plus robustes pour prévenir de futures attaques.  

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Quant au coût moyen d'une fraude liée aux paiements en ligne pour une entreprise, si on compte :  

• les pertes directes du vol ;

• les frais de gestion de l’incident ;

• les frais de rétablissement de réputation ;

Alors on atteint des sommes pouvant se chiffrer à plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Nos bonnes pratiques pour des paiements en ligne sécurisés

Sécurisation des connexions internet et des appareils

Pour effectuer des paiements en ligne en toute sécurité, le premier pas à faire est de constamment utiliser une connexion internet sécurisée.  

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Les connexions Wi-Fi publiques non protégées, comme celles des cafés ou des aéroports, sont de fait des cibles de choix pour les pirates informatiques. Comme on l’a vu, les transactions réalisées sur ces réseaux peuvent être interceptées par des individus malveillants. C’est pour cela qu’on conseille de toujours effectuer vos achats en ligne via une connexion privée et sécurisée, comme votre réseau interne à l'entreprise.  

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Sur pratiquement tous les logiciels et applications que vous utilisez, de votre système d'exploitation (Windows, Mac, IOS, Android, Linux) à votre CRM en passant par votre service de messagerie, il y a régulièrement des mises à jour disponibles. Ces dernières permettent d’éliminer des failles de sécurité alors faites toujours en sorte d’effectuer vos mises à jour dès qu’elles sont disponibles.

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Par ailleurs, il est essentiel de vérifier que le site e-commerce sur lequel vous réalisez vos achats dispose d'un certificat SSL, identifiable par la présence du petit cadenas dans la barre d’adresse du navigateur. Ce certificat garantit que les informations bancaires que vous transmettez sont cryptées et protégées contre les tentatives d’interception.

Utilisation de mots de passe forts et de l'authentification à deux facteurs

L'utilisation de mots de passe robustes est une autre mesure fondamentale de sécurisation de vos comptes et de vos informations de paiement. Un mot de passe efficace doit comporter une combinaison de lettres majuscules et minuscules, de chiffres et de caractères spéciaux. Il est également très vivement recommandé de ne jamais réutiliser le même mot de passe que ce soit pour un même compte ou pour un autre, a fortiori quand on parle de services financiers ou d'achats en ligne.

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L'authentification à deux facteurs (2FA) constitue une autre couche de protection essentielle. Ce système ajoute une vérification supplémentaire lors de la connexion à vos comptes, comme l'envoi d'un code de confirmation à votre téléphone ou l'utilisation d'une application de sécurité. Même si un hacker parvient à obtenir votre mot de passe, il lui sera extrêmement plus difficile d’accéder à vos comptes sans cette deuxième étape d’authentification.

Savoir reconnaître les escroqueries en ligne

Les escroqueries en ligne représentent une menace constante. Vous devez donc impérativement apprendre à reconnaître ces tentatives de fraude. Si vous recevez un e-mail ou un message suspect vous demandant vos informations bancaires, vous pouvez être certain.e qu’il s’agit d’une tentative d’escroquerie car aucune organisation légitime, qu’il s’agisse d’une institution publique, d’une entreprise ou d’une association, ne vous demandera jamais d’information privée de type identifiant/mot de passe.

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De la même manière, ne cliquez jamais sur des liens contenus dans des messages non sollicités, même s’ils semblent provenir de sources fiables. Si vous tenez vraiment à dissiper le doute, il est préférable de contacter directement votre banque ou le service client du site e-commerce en question pour vérifier si le message émane bien d’eux.

Choisir la bonne assurance pour se protéger

Les bonnes pratiques pour sécuriser vos paiements en ligne réduisent indéniablement les risques de fraude, d’escroquerie et de vol pour votre entreprise. Néanmoins, il faut souligner deux choses :  

• Elles ne les réduisent jamais complètement ;

• Elles ne vous aideront plus, une fois que votre entreprise est victime d’une usurpation d’identité ou d’un vol.

La seule manière de vous couvrir entièrement face à ce genre d’évènements, c’est de souscrire à une assurance adaptée. Pour ce qui est de la question des paiements en ligne, on voit potentiellement deux types de contrats.

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Tout d’abord, l'assurance usurpation d’identité qui intervient lorsque quelqu'un se sert de votre identité ou de celle de votre entreprise sans votre consentement afin de commettre des actes frauduleux. L’assurance usurpation d’identité de Matrisk couvre :

• les pertes financières directes (accès à vos comptes pour voler de l’argent, ouverture de crédits, etc.) ;

• les frais de restauration de votre réputation ;

• toute la procédure de la vérification de l’état civil à la représentation juridique si nécessaire.

Ensuite, pour vous couvrir contre les autres risques en ligne, il peut être tout à fait pertinent de prendre une assurance cyber (activable si dépôt de plainte dans les 72 heures, depuis la loi LOPMI). Concrètement, l’assurance cyber vous couvre contre tous les types de risques en ligne qui ne relèvent pas de l’assurance usurpation d’identité, donc essentiellement les cyberattaques sans escroquerie (ransomware, MITM, etc.).

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L'assurance cyber de Matrisk couvre :  

• Les pertes financières directes, mais aussi de pertes d'exploitation ;

• les amendes réglementaires et dommages et intérêts ;

• les frais juridiques ;

• les dommages immatériels causés à un tiers, par exemple la perte ou le vol de données confidentielles d’une entreprise cliente.

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En résumé, pour sécuriser vos paiements en ligne, vous devrez rester vigilant face aux risques croissants de fraude et surtout adopter les bonnes pratiques et les moyens de paiement sécurisés : connexions protégées, mots de passe forts, authentification à deux facteurs. En outre, choisir des assurances adaptées aux fraudes en ligne et à l’usurpation d’identité s’avère être un complément indispensable pour protéger les finances de votre entreprise.

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Chez Matrisk, nous couvrons votre entreprise contre les pertes mais nous protégeons aussi votre sérénité de chef d’entreprise ! En effet, au travers de nos assurances contre l’usurpation d’identité et contre les cyberattaques, nous prenons en charge les pertes en cas de vol, de fraude ou de cyberattaque mais nous vous proposons des services supplémentaires qui prennent par exemple en charge les diverses procédures administratives, afin que vous puissiez traverser cette épreuve avec l’esprit plus tranquille. Découvrez Matrisk Assurance !