Tarifs des assurances professionnelles : calculs et critères

Quels sont les facteurs qui peuvent affecter les tarifs des assurances professionnelles ?

Nature de votre activité professionnelle

La nature de votre activité professionnelle est l’un des principaux facteurs qui influencent les tarifs des assurances professionnelles.  

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Avant même de parler de votre activité elle-même, il est utile d’établir d’emblée que le grand facteur d’influence sur le prix d’un contrat d’assurance, c’est tout simplement les risques. Il s’agit là d'un des principes fondamentaux du fonctionnement des assurances. Ainsi, plus l’entreprise ou le professionnel à assurer sont exposés à des risques importants, plus le prix de la prime d'assurance dont cette entreprise ou ce professionnel devra s'acquitter à chaque échéance sera élevé.

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Ce qui nous amène à votre secteur d’activité professionnelle, car c’est l’un des facteurs de risque les plus déterminants. Par exemple, si vous êtes dans une entreprise de construction, vous présentez des risques élevés de dommages matériels et de blessures, ce qui se traduit par des primes d’assurance plus élevées, notamment sur les responsabilités civiles pro, exploitation ou la garantie décennale. À l’inverse, si vous exercez dans l’infogérance, bien que soumis à des risques de cyberattaques (ce qui fait monter la prime pour une assurance cyber), vous pouvez bénéficier de tarifs plus bas sur d’autres types de contrats en raison de risques physiques moindres.

Taille et chiffre d’affaires de l’entreprise

Dans une optique similaire, les risques ne sont pas les mêmes pour un freelance, une petite entreprise familiale ou une grande entreprise cotée.

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Sans compter qu’avec un chiffre d’affaires élevé, les besoins en couverture sont eux aussi beaucoup plus grands :  

• plus de personnes à couvrir ;  
• plus de biens ;
• parfois plusieurs activités présentant des profils de risques différents ;
• une nécessité absolue de se garantir contre des pertes d’exploitations ;
• de plus grands risques de litiges, avec des montants d’autant plus considérables, d’où le besoin d’une protection juridique adaptée.

Lieu d’implantation de vos locaux

Notez que toutes les zones géographiques ne sont pas considérées comme à risque. Malheureusement, certains départements, ville ou même seulement quartiers en bord de cours d’eau sont particulièrement exposés à des risques naturels :  

• inondations ;  
• séismes ;
• feux de forêt ;  
• tempêtes tropicales (pour certains DROM-COM).

Il en va de même pour les quartiers à forte criminalité où vous paierez là aussi des primes plus élevées sur les garanties contre les risques associés (vandalisme, vol, effraction, sabotage, etc.)  

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Par ailleurs, les autorités imposent parfois localement des exigences supplémentaires en matière de couverture d’assurance, ce qui se répercute sur les primes d’assurance. Si vous êtes à Paris, par exemple, vous pourriez payer plus cher qu'une entreprise dans une petite ville en raison de risques plus nombreux et des coûts de vie plus élevée.

Historique des sinistres

Si vous payez une assurance pour votre véhicule personnel, alors vous êtes déjà familier avec ce principe, communément connu sous le nom de bonus/malus. Il s’applique également au tarif des assurances professionnelles.

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Si vous ne connaissez pas, alors voici le fonctionnement : si votre entreprise a déjà souffert de plusieurs sinistres, alors elle représente un risque plus élevé, ce qui fait monter les primes d’assurance.  

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Les assureurs tiennent compte des antécédents pour ajuster les tarifs en conséquence, mais cela peut aller dans l’autre sens, si votre entreprise a très peu d'antécédents, votre profil est alors perçu comme moins risqué, et votre prime est plus basse.  

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C’est donc une raison supplémentaire pour vous de bien gérer les sinistres en mettant en place des mesures de prévention efficaces et en formant vos employés.

Options et garanties supplémentaires

Ce dernier facteur est peut-être le plus simple à expliquer : plus de garanties signifie plus de prestations, donc augmentation logique du tarif de vos assurances professionnelles.

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Dans le domaine des assurances, ce n’est pas forcément un contrat par garantie, ça peut être le cas bien sûr mais pas toujours. En fait, un bon assureur cherche à proposer le contrat le plus adapté aux besoins de son client, c’est pourquoi il y a presque toujours un certain nombre de garanties de base d’une part, et des garanties optionnelles d’autre part.

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Pour les assurances professionnelles, l’exemple le plus courant est la multirisque professionnelle qui garantit votre entreprise contre les sinistres les plus courants, auxquels il est possible d’ajouter d'autres garanties, plus spécifiques.

Pourquoi les tarifs des assurances professionnelles augmentent-ils ?

Inflation et coût de la vie

L’inflation, qu’elle soit structurelle ou liée à une conjoncture particulière, affecte inévitablement tous les secteurs de l'économie et les assurances professionnelles ne font pas exception.

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Ainsi, lorsque le coût de la vie augmente, tout ou presque augmente, ce qui inclut notamment :  

• les coûts de main d’œuvre des métiers du bâtiment mais aussi d’autres secteurs techniques comme la réparation informatique ;
• le prix des produits ou matériaux pour réparer ou remplacer les biens perdus ;
• les frais d’expertise, etc.

En bref, l’indemnisation des sinistres coûte plus cher. Les compagnies d’assurance n’ont pas d’autre choix que de répercuter ces coûts supplémentaires sur les primes d’assurance, entraînant une augmentation des tarifs pour vous.  

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C’est ce qu’on appelle l’indexation des tarifs. Cependant, cette augmentation (mais aussi parfois diminution) ne se fait pas de façon arbitraire, elle se calcule sur la base d’indices, d’où son nom.

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L’indice utilisé peut directement être celui portant sur l’inflation mais il peut aussi s’agir d’un indice spécifique au secteur en lien avec la prestation de la garantie.  

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Par exemple, l'indice BT01, utilisé dans le secteur de la construction, permet d'ajuster les prix des contrats en fonction de l'évolution des coûts de production.

L’évolution des professions et les nouveaux risques

On entend par nouveaux risques, ce qui a trait à la cybercriminalité. Bien entendu, à proprement parler, cela fait déjà un moment que nous sommes dans l’ère informationnelle, mais cela ne veut pas dire que les technologies que nous utilisons au quotidien ainsi que les méthodes des cybercriminels aient arrêté d’évoluer.

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Les cyber-risques sont de ce fait devenus une préoccupation d’autant plus prépondérante pour de nombreuses entreprises que le numérique prend de place dans le monde professionnel. Il y avait les e-mails et les virus, mais maintenant il y a aussi :  

• le phishing (piratage téléphonique) ;  
• les attaques DdoS ;  
• le piratage de compte en ligne ;  
• les arnaques au faux support technique ;  
• la violation de données ;  
• les malware ;  
• les rançongiciels ;  
• les faux ordres de virement bancaire ou FOVI, etc.

Tous ces actes frauduleux peuvent entraîner des pertes financières extrêmes à votre entreprise mais aussi des litiges coûteux si ce sont les données de vos clients qui sont touchées. L'émergence de ces nouveaux risques a donc provoqué la hausse des tarifs d’assurances professionnelles.

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Autre conséquence : l’émergence des nouvelles technologies a entraîné un besoin de protection des données, ce qui a appelé à des réponses législatives dont l’exemple le plus parlant est sans doute la directive européenne actant la création du RGPD.

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Ce registre impose des exigences supplémentaires en matière de couverture d’assurance, vous obligeant à souscrire des garanties supplémentaires, cela ne fait pas augmenter les tarifs en eux-mêmes mais cela compte tout de même dans le prix final.  

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Le côté positif est que c’est de l’argent bien investi puisque cela vous couvre contre des risques considérables. En effet, les assurances légalement obligatoires sont celles qui sont toujours indispensables.

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Au bout du compte, les critères et facteurs pris en compte dans le calcul de la prime d’assurance sont à la fois logiques et objectifs : ils suivent, pour la plupart d’entre eux, le principe selon lequel plus les risques sont nombreux ou élevés, plus la prime d’assurance augmente. Les autres facteurs d’influence, à savoir l’inflation, le nombre d'options ou les nouvelles normes légales sont tout aussi rationnels puisqu'ils obéissent à des impératifs extérieurs objectifs.

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Pour autant, il est tout à fait légitime et pertinent de votre part de surveiller les tarifs car si sur le principe, les augmentations tarifaires sont logiques, il peut arriver que vous payiez un peu trop par rapport à vos besoins réels. Or, on devrait toujours payer la bonne assurance, au bon prix. C’est en tous cas comme ça que nous voyons les choses chez Matrisk. Si vous partagez notre conception, alors découvrez nos offres !